Résumé :
Selon une vérification multipartite des journalistes du 21st Century Business Herald auprès de 15 banques privées régionales, au 20 octobre, 14 institutions avaient explicitement suspendu ou restreint leurs activités liées aux dépôts personnels hors site. Cette rectification est la mise en œuvre des exigences de localisation de la supervision. L'activité existante ne sera pas immédiatement affectée et toutes les cessions doivent être finalisées avant fin 2027 selon le calendrier de surveillance.
Les 14 banques privées impliquées dans la rectification sont : Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank et Liaoning Zhenxing Bank. Parmi les 15 banques, la Wuhan Zhongbang Bank a été reprise par l'Administration nationale de surveillance financière conformément à la loi en juillet de cette année en raison de graves risques de crédit. Hankou Bank a repris ses actifs, passifs, activités et personnel conformément à la loi et aux réglementations. Quatre banques privées nationales en ligne, WeBank, MYBank, Xinwang Bank et Yilian Bank, ne relèvent pas de cette rectification.
Cette rectification a défini des exigences différenciées pour différents types de comptes. Les clients existants déjà titulaires d'une carte bancaire de classe I peuvent continuer à l'utiliser normalement ; les clients d'autres endroits qui n'ont pas ouvert de compte de classe I doivent ouvrir un compte dans une succursale hors ligne d'une banque avant d'effectuer un dépôt ; les utilisateurs de cartes de classe II qui ouvrent des comptes via des canaux en ligne doivent appliquer les critères de client local clairement réglementés « choisir 3 sur 5 », c'est-à-dire que ce n'est que si 3 des 5 informations, y compris l'adresse d'identité, la résidence permanente, le lieu d'activité principal, l'emplacement du numéro de téléphone portable et l'emplacement de l'appareil, qu'ils appartiennent au domaine d'activité de la banque, qu'ils peuvent être reconnus comme clients locaux.
À en juger par la mise en place de la banque, la Wuxi Xishang Bank a publié une annonce en septembre, précisant que l'activité de dépôt personnel n'est ouverte qu'aux clients locaux de la province du Jiangsu. Les comptes de catégorie II ouverts en ligne doivent répondre à 3 des 5 informations. Les clients qui ne peuvent pas le gérer sur place peuvent attendre jusqu'à la mi-octobre. Informations complémentaires sur le système « d'authentification localisée » lancé en octobre ; Liaoning Zhenxing Bank a directement lancé une fenêtre contextuelle de vérification locale pendant le processus d'ouverture de compte, et les utilisateurs non-Liaoning ne peuvent pas terminer l'ouverture du compte ; La Meizhou Merchant Bank a déclaré qu'elle progressait dans la mise en œuvre de la norme « 5-choisissez-3 » de manière ordonnée et prévoyait de l'achever complètement le 1er janvier 2027.
La supervision nécessite clairement une « digestion naturelle » plutôt qu'une « liquidation forcée » des dépôts hors site existants. Les banques concernées ne sont pas autorisées à ajouter de nouvelles activités de dépôt hors site, et tous les dépôts hors site existants doivent être réglés avant la fin de 2027. La prolongation de la date d'échéance par extension, restructuration, etc. n'est pas autorisée. Pour les déposants, le principal et les intérêts des fonds déposés hors site ne seront pas affectés, et ils peuvent être détenus normalement jusqu'à l'échéance et rachetés comme convenu ; s'ils ne sont pas reconnus par les clients locaux après échéance, ils ne pourront pas ajouter de nouveaux dépôts. Si les clients d’autres pays ont encore besoin de dépôts, l’ouverture d’un compte de classe I dans un point de vente physique est actuellement une voie de conformité reconnue par la réglementation. Les comptes ouverts dans les points de vente sont généralement reconnus comme des dépôts locaux et ne sont en principe soumis à aucune restriction géographique.
Cette rectification remonte à janvier 2021. L'ancien Bureau général de la Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances et le Bureau général de la Banque populaire de Chine ont publié conjointement l'« Avis sur les questions liées à la réglementation des activités de dépôt personnel des banques commerciales via Internet » (Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances [2021] n° 9), qui exige clairement que les banques commerciales locales, personnes morales, effectuent des opérations de dépôt personnel via Internet. L'activité de dépôt exercée en ligne doit être basée sur le service à la clientèle dans la zone où l'institution est établie. Dans le même temps, la banque centrale a défini le concept de dépôts hors site dans le rapport sur la mise en œuvre de la politique monétaire et a inclus la situation des banques d'affaires locales absorbant les dépôts hors site dans le champ d'application de l'évaluation macroprudentielle (AMP). En juillet 2026, les banques commerciales locales et les banques privées ont reçu des directives réglementaires pour clarifier les normes d'identification des clients locaux « choisir 3 sur 5 » et mettre en œuvre des exigences de localisation allant des contraintes de principe à la vérification pénétrante exécutoire.
Tian Lihui, professeur de finance à l'Université de Nankai, a déclaré qu'il y avait deux motivations fondamentales pour ce cycle de rectification : premièrement, maintenir un ordre équitable sur le marché des dépôts. Auparavant, certaines banques privées régionales utilisaient des taux d'intérêt élevés entre régions pour obtenir des dépôts, faussant les prix des dépôts régionaux et réduisant l'espace opérationnel normal des petites et moyennes banques locales ; Deuxièmement, bloquer la transmission interrégionale des risques financiers. Si les déposants sont répartis à travers le pays, le rayon et la difficulté de l'élimination après exposition au risque dépasseront de loin les capacités de la supervision locale. Cette rectification vise essentiellement à reconverger les externalités de risque des banques d'affaires locales dans le cadre du domaine réglementaire.
Lou Feipeng, chercheur à la Banque d'épargne postale de Chine, a souligné que cette rectification a bloqué l'espace d'arbitrage réglementaire pour l'épargne en ligne interrégionale, empêché la concentration interrégionale des fonds et l'inadéquation des risques, favorisé le retour des banques privées régionales à un positionnement commercial au service de l'économie réelle locale et mis fin à l'ancien modèle de certaines banques privées s'appuyant sur des taux d'intérêt élevés entre régions pour attirer les dépôts et les compensations. L’industrie passera à des opérations localisées et stables.
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